牽動消費金融從業(yè)人士神經的“助貸新規(guī)”，近日正式落地。
4月3日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），規(guī)范了互聯(lián)網助貸業(yè)務定價機制，同時加強了金融消費者權益保護。當前除了助貸行業(yè)討論較多的36%年化利率標準、“雙擔?！睒I(yè)務模式、名單制管理等內容外，新規(guī)實施后，商業(yè)銀行、消費金融公司等資金方在傳統(tǒng)助貸業(yè)務模式下主體責任的變化，同樣值得關注。
商業(yè)銀行等參與的助貸業(yè)務將從“流量驅動”轉向“合規(guī)驅動”
準確而言，助貸是一類金融借款業(yè)務的總稱?！锻ㄖ返南掳l(fā)，也是在金融監(jiān)管總局官網的監(jiān)管文件里首次出現(xiàn)“助貸”字樣。
據(jù)北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷介紹，助貸業(yè)務是指資金方和第三方中介機構（即助貸機構）為目標客戶提供貸款服務的合作方式。
“（一般情況下）就是有一定專業(yè)技術能力的助貸機構與持牌金融機構、類金融機構等資金方，通過商務合同約定雙方權利義務，由助貸機構提供獲客、初篩等必要貸前服務，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務后發(fā)放貸款，從而使借貸客戶獲得貸款服務的合作方式?！彼忉尩?。
從規(guī)模來看，據(jù)艾瑞咨詢2024年10月14日發(fā)布的《中國消費金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報告》預測，2028年中國互聯(lián)網消費金融助貸余額的規(guī)模將達到5.9萬億元。
回到當下，目前我國監(jiān)管文件尚未專門界定過“助貸”概念。但國家和地方金融監(jiān)管部門從持牌機構、“7+4”類地方金融組織等監(jiān)管角度出發(fā)，對助貸業(yè)務提出了越來越細致的監(jiān)管要求，《通知》就屬于此類監(jiān)管文件。
從《通知》要求來看，除各類型商業(yè)銀行外，信托公司、消費金融公司（即消金公司）、汽車金融公司等持牌金融機構，均成為新規(guī)之下需要重點執(zhí)行的對象。
值得關注的是，《通知》在開頭即強調，商業(yè)銀行應堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。
金融監(jiān)管總局有關司局負責人還特別就《通知》“強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網助貸業(yè)務的管理責任”“規(guī)范互聯(lián)網助貸業(yè)務定價機制”，對商業(yè)銀行提出哪些要求？以及為“加強金融消費者權益保護”，商業(yè)銀行又應當履行哪些義務？回答了記者的提問。
“商業(yè)銀行及消金公司（等持牌金融機構）在助貸業(yè)務中的責任將極大增強”。蘇商銀行資產負債總監(jiān)石大龍在接受記者采訪時如是表示。
“整體來看，新規(guī)將推動銀行（等參與的）助貸業(yè)務從‘流量驅動’轉向‘合規(guī)驅動’”。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博亦認為，助貸新規(guī)將倒逼商業(yè)銀行等資金方轉型、重新定位。
商業(yè)銀行、消金公司不能僅僅充當助貸資金方
記者注意到，助貸業(yè)務實際司法案例中，商業(yè)銀行、消金公司等資金方已經不能再過“躺賺”不擔責的日子了。
就在《通知》出臺的一個多月前，即2月28日，北京金融法院發(fā)布了一則關于商業(yè)銀行（出資方）是否需要在互聯(lián)網貸款平臺（即助貸方）發(fā)放“免息券”引起糾紛時承擔責任的庭審案例。
雖然，涉案銀行稱借款人兩次使用的免息券均由助貸平臺發(fā)放（即非該行發(fā)放），非該行向借款人推銷產生。但北京金融法院的法官認為，依據(jù)原銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》第十七條相關規(guī)定，互聯(lián)網貸款平臺發(fā)放的優(yōu)惠券或免息券等貸款營銷行為，并非絕對與商業(yè)銀行無關，商業(yè)銀行應依據(jù)上述規(guī)定對營銷導流行為承擔相應的責任。
對此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼告訴記者，商業(yè)銀行、消金公司等金融機構應全面準確認識自身在互聯(lián)網助貸業(yè)務中的角色與責任，不能僅僅充當資金方，而是要進一步加強合作機構準入管理，規(guī)范成本費用管理，提升自主風控能力，并及時披露相關信息，加強消費者權益保護。
同時，他也認為，商業(yè)銀行等持牌金融機構應當與平臺運營機構、增信服務機構建立平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系，不應為了業(yè)務規(guī)模和短期利益降低準入條件，更不能為了擴大合作隨意接受大型平臺的不合理條件。
新京報貝殼財經記者 黃鑫宇
編輯 陶野
校對 趙琳
